Effektiv rente
Reell lånekostnad inkl. gebyrer.
Effektiv rente er den reelle årskostnaden på et lån når gebyrer og renters rente er regnet med. Det er dette tallet du skal sammenligne lånetilbud på – ikke den nominelle renten alene.
Nominell og effektiv rente
Nominell rente er grunnrenten banken oppgir. Effektiv rente legger i tillegg til etableringsgebyr, termingebyr og effekten av at renten beregnes måned for måned. Derfor er effektiv rente alltid litt høyere enn den nominelle.
Når to lån har samme nominelle rente, men ulike gebyrer, er det den effektive renten som avslører hvilket lån som faktisk er billigst. Bankene er pålagt å oppgi effektiv rente nettopp for at du skal kunne sammenligne på likt grunnlag.
Hva kalkulatoren regner med
Den finner terminbeløpet ut fra lånebeløp, nominell rente og nedbetalingstid, legger til termingebyret hver måned, og trekker etableringsgebyret fra det du faktisk får utbetalt. Deretter beregnes den renten som gjør at nåverdien av alt du betaler tilbake tilsvarer det utbetalte beløpet.
Resultatet er den effektive årsrenten, sammen med terminbeløpet og de totale kostnadene over hele løpetiden.
Eksempel
Et lån på 500 000 kr over fem år til 6,5 % nominell rente, med 2 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr, gir en effektiv rente på rundt 7,15 %. Gebyrene løfter altså den reelle kostnaden med over et halvt prosentpoeng – mest merkbart på små og kortsiktige lån.
Effektiv rente tar med etablerings- og termingebyr, og er tallet du skal sammenligne lånetilbud på. Veiledende anslag.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente?
Fordi den tar med gebyrer (etablering og termin) og at renten beregnes flere ganger i året. Jo høyere gebyrer og jo kortere løpetid, desto større blir forskjellen.
Hvilket tall bør jeg sammenligne lån på?
Alltid effektiv rente. To lån kan ha lik nominell rente, men ulike gebyrer – og da viser bare den effektive renten hvilket lån som er billigst totalt.
Gjelder effektiv rente også for forbrukslån og kredittkort?
Ja, og der er forskjellen ofte stor. Forbrukslån har høye gebyrer og høy rente, så den effektive renten kan bli betydelig høyere enn den nominelle. Les alltid effektiv rente før du signerer.